Elu võib visata ootamatuid kõverikuid. Alates äkilisest töökaotusest kuni meditsiiniliste hädaolukordade või kodu remonditöödeni võivad rahalised tagasilöögid juhtuda siis, kui me neid kõige vähem ootame. Juurdepääs hädaabifondidele on ülioluline, kuid enamikul inimestel pole piisavalt sääste kõrvale pandud. 2019. aasta uuring näitas, et 64% ameeriklastest on säästukontodel alla 1000 dollari.

Kui tekib kiire vajadus raha järele, võib päästerõngaks saada väikese isikliku laenu võtmine. Need laenud pakuvad raha kiiremini kui traditsioonilised pangalaenud. Madalama sissetuleku või krediidiskooriga inimestele võivad need olla üks väheseid saadaolevaid laenuvõimalusi.

Mis on väikesed hädaabilaenud?

Väikesed erakorralised laenud, mida mõnikord nimetatakse ka mikrolaenud, on alla 5000 dollari suurused isiklikud laenud. Need väikese summaga laenud aitavad laenuvõtjatel rahalise puudujäägi korral koheseid kulutusi tasuda.

Hädaabilaenu vahendeid saate kasutada selliste kulude katmiseks nagu:

• Raviarved
• Kodu või auto remont
• Põhilised elamiskulud töökaotuse või lühendatud töötundide tõttu
• Ootamatud reisikulud
• Hilinenud arvete maksmine, et vältida teenuse katkemist

Väikelaenu eelised hädaolukordadeks

Võrreldes muude kiirraha hankimise viisidega, nagu palgapäevalaenud või esemete pantimine, on väikestel isiklikel laenudel mitmeid eeliseid:

Taskukohasem kui palgapäevalaenud

Kuigi palgapäevalaenuandjad turustavad oma kõrge intressiga laene erakorraliste kulude katteks, ületavad nende intressimäärad sageli 300%. See muudab laenude tagasimaksmise keeruliseks. Väikeste eralaenude intressimäärad on palju madalamad, sageli alla 36%.

Varasid pole vaja likvideerida

Pandimaja laenuga riskite maksejõuetuse korral väärtuslikust esemest ilma jääda. Isiklikud laenud ei sea teie vara ohtu.

Maksearuanne krediidibüroodele

Õigeaegsete maksete tegemine võib teie krediidiskoori parandada. Palgapäevalaenude puhul see nii ei ole.

Suuremad laenusummad kui arvelduskrediidi kaitse

Kuigi arvelduskrediit võimaldab teil oma arvelduskontot väikeste vajaduste jaoks üle kanda, on arvelduskrediidiliinide laenulimiidid sageli alla 1000 dollari. Isiklikud mikrolaenud pakuvad suuremaid vahendeid.

SMS-laenud

Teine hädaabilaenu võimalus on SMS-laen. Need ülilühiajalised laenud sõltuvad taotlemisel ja tagasimaksmisel tekstisõnumitest.

SMS-laenu saamiseks saatke laenuandjale sõnum, sisestage oma pangaandmed ja kinnitage oma isikut. Seejärel kannab laenuandja väikelaenu otse teie pangakontole, tavaliselt alla 200 euro.

Kui teie järgmine palk saabub, võtab laenuandja teie kontolt laenusumma ja tasud välja. Laenu tähtaeg on tavaliselt 5 kuni 30 päeva.

SMS-laenude mugavus muudab need abiks, kui vajate kohe raha. Kuna tagasimakse on seotud teie palgatsükliga, võib selle eelarve koostamine olla lihtsam kui tavalise isikliku laenu puhul. Võrrelge alati laenuandjate intressimäärasid, kuna mõne SMS laenu krediidi kulukuse aastamäär on üle 200%.

Parima laenuandja leidmine

Kuigi veebilaenuandjad reklaamivad kiirlaenu rahastamist, võrrelge pakkumisi. Kaaluge selliseid tegureid nagu:

• Intressimäärad ja tasud
• laenusummad
• Laenu tähtaja pikkused
• Abikõlblikkuse nõuded
• Rahastamise kiirus

  Mitme laenuandja laenuprognooside ülevaatamine aitab tagada, et saate oma olukorra jaoks taskukohased intressimäärad. Võrdlussaidid, nagu MoneySuperMarket, võimaldavad teil korraga kontrollida erinevate pakkujate isikupärastatud hindu.

  Hädaabilaenu taotledes olge valmis esitama kontaktandmed, sissetulekuteave ja isikut tõendav dokument. Laenuandjad peavad kontrollima teie võimet laenu tagasi maksta. Dokumentide ettevalmistamine võib protsessi kiirendada.

Kaaluge alternatiive

Hädalaen võib vaid mõnikord olla parim lahendus. Esmalt kaaluge muid võimalusi, näiteks:

• Laenamine perelt või sõpradelt
• Krediitkaardi või krediidiliini kasutamine
• Makseplaanid meditsiiniteenuste osutajatega
• Ühenduse abiprogrammid

  Kui need ei ole elujõulised lahendused, pakuvad väikesed isiklikud laenud mõistlikke intressimäärasid ja kiiret juurdepääsu rahalistele vahenditele. Paljudele, kes seisavad silmitsi kiireloomuliste rahaliste raskustega, on need laenud kriitiliseks päästerõngaks.

Laenude vastutustundlik kasutamine

Kuigi erakorralised laenud lahendavad lühiajalisi vajadusi, võib liiga sagedane lootmine säilitada finantsraskusi. Kohtle neid kui ajutisi lahendusi keerulistes olukordades, mitte kui pikaajalisi lahendusi.

Eelistage laenu kiiret tagasimaksmist ja taastage oma säästud, kui olete hädaabikuludest toibunud. See aitab teil valmistuda toime tulema järgmiste ootamatute kurvipalli elu viskamistega.

Kui vajate kiiret juurdepääsu sularahale, võite kaaluda kiirlaenu võtmist või krediitkaardi kasutamist. Mõlemal valikul on oma eelised ja puudused, mida tuleb kaaluda, kui otsustate, milline on teie rahalise olukorra jaoks parem.

Mis on kiirlaenud?

Kiirlaenud, mida nimetatakse ka sularaha ettemakseteks või palgapäevalaenudeks, pakuvad kiiret juurdepääsu sularahale, mille maksate järgmisel maksepäeval ühekordse summana tagasi. Nendel lühiajalistel laenudel on tavaliselt:

•  Kõrged intressimäärad
•  Tasud 15–30 dollarit 100 laenatud dollari kohta
•  Makseperioodid 2-4 nädalat

Tavaliselt peate heakskiidu saamiseks esitama sissetulekutõendi ja omama pangakontot. Laenuandja kannab laenusumma otse teie pangakontole. Seejärel võtavad nad teie järgmisel palgapäeval teie kontolt kogu laenusumma ja tasud välja.

Kiirlaenu plussid

Kiire rahastamine: saate oma kontole raha sisse kanda ühe tööpäeva jooksul pärast kinnitamist. See muudab kiirlaenud abiks hädaabikulude või arvete katmiseks, mis tuleb tasuda enne teie järgmist palgatšekki.

Lihtne kvalifitseeruda: Kiirlaenuandjatel on vähem ranged krediidinõuded kui pankadel või krediitkaartidel. Niikaua kui teil on regulaarne sissetulek, võite saada heakskiidu isegi halva krediidivõime korral.

Kiirlaenu miinused

Väga suured kulud: Aastane protsendimäär (APR) on tavaliselt vahemikus 200–500%, mis teeb kulud plahvatuslikult kõrgemaks kui muud rahastamisvõimalused.

Majajäämise oht: Kui te ei suuda tähtpäevaks täielikult tagasi maksta, võivad tasud ja intressid lumepalli kontrolli alt väljuda. Vastamata maksed kahjustavad ka teie krediidiskoori.

Ei loo krediiti: kiirlaenu maksetest ei teatata krediidibüroodele, seega ei aita need teie krediiti aja jooksul parandada.

Krediitkaardid: plussid ja miinused

Krediitkaardid pakuvad uuenevat krediiti, mis tähendab, et teie krediidiliin täieneb maksete tegemisel. Krediitkaarte saate kasutada kulude tasumiseks kuni krediidilimiidini.

Krediitkaartide plussid

Paindlikud kulutused: saate oma krediitkaarti kasutada igal pool, kus seda aktsepteeritakse, kuni krediidilimiidini. See muudab kaardid mitmekülgsemaks kui ühekordsed sularahalaenud.

Potentsiaalselt väiksemad kulud: kui maksate oma saldo iga kuu, on krediitkaardi laenamine intressivaba. Isegi saldot kandes on krediitkaardi keskmised krediidi kulukuse määrad 16% madalamad kui kiirlaenu intressimäärad.

Võib parandada krediitkaarti: Krediitkaardi vastutustundlik kasutamine näitab, et saate hallata avatud krediidiliine, mis aitab aja jooksul oma krediidiskoori tõsta.

Preemiad ja hüved: paljud krediitkaardid pakuvad raha tagasi, punkte või miile, mis pakuvad täiendavat säästu ja eeliseid.

Krediitkaartide miinused

Mõnel juhul kõrgemad intressimäärad: kui teil on halb krediit, oodake palju kõrgemaid intressimäärasid, umbes 25% krediidi kulukuse määra, mis vähendab potentsiaalset säästu.

Saldode kandmine on kallis: Krediitkaardi keskmine intressimäär on üle 16%. Nad lasevad saldodel kuust kuusse üle minna, mis põhjustab kasvavaid intressikulusid.

Krediidilimiidi kulutused: saate kulutada ainult kuni kinnitatud krediidilimiidini. Kui olete limiidi saavutanud, võidakse tehingud tagasi lükata kuni makse sooritamiseni.

Võib kahjustada krediidikasutust: kui kasutate rohkem kui 30% kogu krediidilimiidist, võib teie krediidiskoor langeda, isegi kui teete õigeaegselt makseid.

Kumb on parem: kiirlaen või krediitkaart?

Enamikul juhtudel on krediitkaardid soodsam laenuvõimalus tänu madalamatele intressimääradele ja paindlikele tagasimaksevõimalustele. Kiirlaenud võivad täita kiireloomulisi lühiajalisi rahavoogude lünki, kuid need on kulukad viisid raha laenamiseks.

Enne mõlemat tüüpi rahastamise saamist looge erakorraline kokkuhoid, mis võrdub 3-6 kuu kuludega. See annab teile puhvri üllatuskulude katmiseks ilma laenu või krediiti vajamata.

Kui vajate rahahädas kiireid rahalisi vahendeid, käivitage numbrid, et näha, kas kiirlaenu või krediitkaardi tagasimakse kogukulu on teie olukorrast lähtuvalt madalaim. Kaaluge plusse, miinuseid ja oma võimet laenutingimuste alusel tagasi maksta, et otsustada, milline variant teie vajadustele kõige paremini vastab.

Hea krediidi omamine ja krediidikontode tõhus haldamine on finantsvabaduse saavutamise võtmeks. Nagu allikad näitavad, on krediidiomaduste, krediiditoodetega seotuse ja rahalise heaolu tajumise vahel selge seos. Eurooplastele, kes soovivad oma rahalist olukorda parandada, võib krediidi mõistmine ja õige kasutamine avada uksed.

Hea krediidi eelised

Hea krediidiskoori ja ajaloo säilitamine avab võimalused, mis muidu poleks saadaval. Hea krediit võimaldab lihtsamalt juurdepääsu laenudele, krediitkaartidele, hüpoteeklaenidele, üürikorteritele, mobiiltelefoniplaanidele ja muule. See toob sageli kaasa ka paremad intressimäärad ja tingimused. Neil, kellel on suurepärane krediit, on rikkuse suurendamiseks rohkem rahalisi vahendeid.

Lisaks toodetele ja teenustele pakub hea krediit rahalise vabaduse ja stabiilsuse tunnet. Krediidiskoori ja subjektiivse rahalise heaolu vahel on mõõdetav seos. Konkreetsed krediidiomadused, nagu kõrgemad krediidilimiidid ja vähem inkassokontosid, on korrelatsioonis kõrgemate heaoluskooridega. Krediidi ennetav haldamine toob kaasa suurema rahalise kindlustunde.

Tõhus krediidikonto kasutamine

Ainuüksi juurdepääs rohkematele ja suurematele krediidikontodele ei pruugi kaasa tuua paremat rahandust ega heaolu. Just krediidi strateegiline ja vastutustundlik kasutamine võimaldab finantsvabadust. Kuna võlgade saldo saavutab kõigi aegade kõrgeima taseme, peavad eurooplased olema võlgade võtmisel ja haldamisel ettevaatlikud.

Peamised strateegiad hõlmavad järgmist:

• Krediitkaardi- ja laenuarvete õigeaegne ja võimalusel täielik tasumine
• Krediidikasutamise madalal hoidmine
• Uue krediidi taotlemine ainult vajaduse korral
• Saldoülekande pakkumiste kasutamine intresside säästmiseks
• kõrge intressiga võlgade konsolideerimine isikliku laenuga

Nende reeglite järgimine aitab säilitada hea krediidivõime, vältida tasusid ja vähendada kalleid intressitasusid. See vabastab rohkem raha, mida säästa ja tuleviku jaoks investeerida.

Kodulaenud ja finantsvabadus

Kodu omamine on osa paljude eurooplaste visioonist finantsvabadusest. Hüpoteeklaenud ja kodulaenud pakuvad suurepäraseid võimalusi omakapitali ja rikkuse suurendamiseks. Kuid nendega kaasnevad ka riskid, kui neid ei juhita heaperemehelikult.

Hea krediidi omamine on parimate hüpoteeklaenude intressimäärade ja tingimuste saamise võtmeks. See hoiab igakuised kulud madalad, nii et rohkem raha läheb põhiosa tasumiseks. Võimaluse korral täiendavate hüpoteeklaenumaksete tegemine suurendab ka omakapitali kiiremini.

Oluline on mitte üle pikendada liiga suure maja või liiga suure hüpoteegiga. See seab ohtu finantsvabaduse, tekitades liigseid võlakohustusi. Professionaalse nõuande otsimine võib aidata määrata taskukohase laenusumma.

Järeldus

Strateegilisel kasutamisel on krediidikontod hindamatud vahendid rahanduse parandamiseks ja vabaduse saavutamiseks. Hea krediit avab soodsad laenutingimused, mis hõlbustavad jõukuse suurendamist. Kuid võlgu tuleb hoida kontrolli all, et mitte koormaks muutuda. Nõuetekohase mõistmise ja distsipliini korral saavad eurooplased kasutada laenu, et luua soovitud finantsfutuure.